三农：普惠金融如何让一位苗家女子致富

三月的一个清晨，天微微亮，28岁的苗家女子王高群已经背上箩筐准备出门采摘茶叶了。在贵州省丹寨县交圭村附近的茶山上，王高群家的茶树排列整齐。这五年来，她逐渐将茶园扩大到了100亩，卖了今年的春茶，足以还上去年扩建茶园的贷款。

“三农”问题一直是经济工作的重点之一，党的十八大以来，中央坚持把解决好“三农”问题作为工作的重中之重，每年下发指导“三农”工作的“一号文件”，出台了一系列强农、惠农、富农政策，并多次提出要综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜。

党的十八大报告也提出，着力促进农民增收，保持农民收入持续较快增长，在制度方面要推进农村金融组织、制度、服务创新。随着普惠金融的深入开展，农村金融制度的逐渐完善，这五年来，借助金融的力量，一户户农家的收入在逐渐增加，生活得到改善，乡村生机盎然。

改变命运的两笔借款

王高群就是农村普惠金融的受益者之一。

2013年王高群加入了当地刚成立的朵往颂创新农业专业合作社，社员们通过种植茶叶、发展黑毛猪养殖等，赚到了第一桶金。王高群也在社员们带动下种起了富硒茶，并借助合作社的资金互助解决了“启动资金”的难题。

经过挨家挨户长达半年多的游说，王高群最终承租了各家农户共100亩荒山，但在茶叶种植和维护中，购买肥料等各类支出让王高群的资金再度紧张。2016年4月，她在某家垂直农业的互联网金融平台上申请了2万元借款，很快就有26位出借人支持了王高群。在今年的春茶采摘后，王高群还可以通过该平台的“良品计划”向城市人群推介自己的富硒茶。“希望五湖四海的人都能喝到我们亲手制的茶。”王高群盼望着。

今年4月份，王高群如期偿还了2万元的贷款，每位资助她的出借人也得到了约2%的收益。据了解，王高群的借款利息与银行的借款成本相仿，该互联网金融平台的工作人员告诉中新经纬客户端(微信公众号：jwview)，借款成本最主要的部分来自于线下的审核工作，审贷员要深入农户进行信息核查。

贵州省丹寨县的农户们正在稻田插秧 中新经纬毕彤彤摄

给乡村贫困农户提供平等的借款机会，对帮助他们开展经营生产，提高生活水平至关重要。对于他们来说，一笔小额借款甚至可以改变命运。调研数据显示，累计借款每增加100元，可以使得借款家庭年收入平均增加27元。而近70%的农户表示，1万-5万元的借款额度能够满足其目前的生产需求。

过去五年，依靠各类农村普惠金融渠道，还有更多像王高群这样的农户解决了自己的资金需求。

农村金融百花齐放

“王高群们”的资金难题被迅速解决，这背后是国家对“三农”问题的重视和金融资源对农村地区的倾斜。过去五年，越来越多的市场主体已经进入农村金融领域。

2014年银监会起草《关于落实普惠金融要求推进农村金融服务体系建设的报告》，提出不断丰富金融服务主体，积极构建多层次、广覆盖、可持续的农村普惠金融服务体系。2017年5月3日，国务院常务会议明确指出，大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部的设立，随后各家银行相继宣布在总行层面成立普惠金融事业部。

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇在接受中新经纬客户端(微信公众号：jwview)采访时介绍到，目前农村金融主要分为政策性金融和商业性金融。政策性金融如近年来为全国建档立卡贫困户开展扶贫小额贷款办理工作。而商业性金融如商业银行、小额贷款公司、互联网金融公司等提供的各种农村金融服务。

近年来，农民资金互助业务逐渐在全国各地试水，王高群也曾靠农民资金互助获得了种植茶叶的第一桶金。目前浙江、四川、湖北、安徽等全国多省市都开始试行农民资金互助业务。据白澄宇介绍，在美国、日本等发达国家，农民资金互助业务已经有非常成功的经验。

“这几年随着中央有关政策支持、银行改革和技术创新，普惠金融对农村市场的渗透非常迅速，市场覆盖率越来越高，农民的资金需求日益得到满足。”白澄宇表示。

科技助力农村金融更快一步

金融科技也在助农领域大放异彩，并加快了农民资金的可获得性和获得速度。

零壹智库数据统计显示，截至2016年末，涉足农村金融的互联网金融平台有393家，其中专注农村金融的平台约43家。以蚂蚁金服数据为例，截至2017年3月底，已为超过1.6亿农民提供包括信贷、保险、支付等在内的金融服务，服务农村小企业、个体工商户、种养殖户175.7万家。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛认为，可以充分有效地利用新技术，解决农村金融原有的一些成本问题、信息不对称以及信用评估难的问题，供给方面需要特别注意“授人以鱼不如授人以渔”。

与此同时，中国的农村金融经验也得到了其它国家的认可。今年9月，在联合国粮农组织和中国农业部共同主办的中国-联合国粮农组织南南合作项目培训班上，多位南南国家农业部代表表示，要将中国在农村金融的经验带回自己的国家。(中新经纬APP)